从1948年12月1日诞生起，人民币已经有72年历史。不管人民币如何改版，其纸币的形态一直未曾变化。
但在今年，人民币将迎来前所未有的升级——数字人民币即将与公众见面，目前各家银行内部正在就落地场景等进行测试，有的已经在内部员工中用于缴纳党费等支付场景。
什么是数字人民币？为什么要发行数字人民币？数字货币和支付宝、微信支付有什么区别？如何替代现金？了解这些问题，对每个人都十分必要。
什么是央行数字货币
央行数字货币应用落地无疑一个大消息。但是，央行数字货币究竟是什么，相信不少人还是一头雾水。
央行数字货币就是指中央发行的数字货币，属于央行负债，具有国家信用，与法定货币等值。
中国央行数字货币还跟别的央行数字货币不太一样，它的英文简称叫做"DC/EP"。
DC=digitalcurrency就是数字货币
EP=electronicpayment则是电子支付
此前，央行数字货币研究所所长穆长春对其进行了清晰定义，即"其功能属性与纸钞完全一样，只不过是数字化形态"，"是具有价值特征的数字支付工具"。
定位上，DC/EP是M0替代（纸钞和硬币），而不是M1（M0+活期存款）、M2（M1+定期存款）。
具体来看，央行数字货币不计付利息，可用于小额、零售、高频的业务场景；使用时应遵守现行的所有关于现钞管理和反洗钱、反恐融资等规定，对央行数字货币大额及可疑交易向人民银行报告。
央行数字货币是法币，具有法偿性，也就是说，不能拒绝接受数字货币。从法权性讲，其效力和安全性是最高的。
央行数字货币采取的是双层运营体系，先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。
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和支付宝、微信支付有何不同
央行人士表示，数字货币也不会取代微信支付或支付宝。
央行数字货币替代M0，其功能和属性与纸币相似，只不过形态是数字化的。
而支付宝、微信支付等第三方互联网支付，走的是商业银行存款货币结算，属于M1和M2级别的数字化，不具有M0级别法律效力，更不可能取代M0。
M0：一般指的是流通中的现金
M1：一般包括M0+各单位的活期存款
M2：包括M1+居民储蓄存款+单位定期存款+单位其他存款+证券公司客户保证金。
穆长春在网上公开课程中称，中国央行拟推出的数字货币是纸钞替代，它的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。
“只要你我手机上都有DC/EP的数字钱包，那连网络都不需要，只要手机有电，两个手机碰一碰，就能把一个人数字钱包里的数字货币，转给另一个人。”穆长春称。
他认为，DC/EP并不会对支付宝、微信支付的地位产生影响。因为目前支付宝、微信支付也是使用人民币支付，其实也就是用商业银行存款货币进行支付。央行数字货币推出后，只是换成了数字人民币，也就是用央行的存款货币，虽然支付工具变了，功能也增加了，但渠道和场景都没有变化。
另外，把支付宝、微信支付比作一家银行来说，你们的钱都是存在这个银行里，所有的交易都是在银行里转账。虽说支付宝微信体量是足够大，但是也不能完全排除破产的可能性，毕竟商业银行也会破产，这样亿万用户资产的安全得不到保障，对于监管层来说，必须做到未雨绸缪。
如何替代现金
央行数字货币推广的动力是什么？有资深业内人士表示，原因之一是，基于人民币现金的支付、交易、反洗钱等，在现代社会的管理难度越来越大，成本也越来越高。
银保监会国有重点金融机构监事会主席于学军去年11月在公开活动上表示，在中国，支付宝、微信支付远超信用卡支付；ATM机在2019年也首次出现下降。人们不再依赖现金流通，不少银行柜台甚至门可罗雀。
这些变化显现在银行的现金流通量上，在2001年-2011年11年中，中国现金流通量M0每年的增长基本上都在10%以上，最高在2010年曾经达到16.7%。但是从2012年以后，不管货币信贷如何波动，M0的增幅始终不大，近几年基本上维持在3%到4%多一点的水平。
“DC/EP是对M0的替代，所以对于现钞是不计付利息的，不会引发金融脱媒，也不会对现有的实体经济产生大的冲击。”
穆长春此前指出，已经实现电子化、数字化的M1、M2，M0（纸钞和硬币）容易匿名伪造，存在用于洗钱、恐怖融资等的风险。电子支付工具（移动支付平台）不能完全满足公众对匿名支付的需求，无法完全替代M0。
金融分析师肖磊认为，DC/EP替代M0的使命会逐步实现，两到三年时间会有30%至50%的M0被央行数字货币替代，基本实现央行数字货币全国范围推广，平常的现金使用大部分会被替代。
另外，中信证券研报指出，从中长期来看，目前国内M0规模8.3万亿（增速逐年下降至5%以内），作为M0部分替代，预计央行数字货币投放量将在万亿规模，受客户习惯和技术条件的限制，取决于现金交易替换规模和电子支付替换规模。
