传统上，当我们申请一笔贷款时，会通过客户经理，经面谈、电话等方式，对贷款人的情况做各种询问或调查，提供各种资料，经过分析，而后再经一系列手续，最终办理贷款，如果再次申请，还要经过同样的步骤。同样申请一笔贷款，现在我们可以选择动动手指，在手机上根据提示输入相关信息，一天之内就能知道申请结果，如果信用良好，过几个月会发现自己的信用额度已经在不知不觉中被提升了，这个过程中，我们唯一需要面对的就是自己的一部手机。
随着科技创新的推进，我们已经深深融入到了数字化无处不在的社会，同样，银行与消费者关系也因数字化而发生着巨大的改变，对于消费者的金融需求与金融行为，传统银行的流程与服务显得日益捉襟见肘，而传统银行的缺陷，恰恰为数字银行的产生与发展提供了独一无二的机会。在数字技术的支持下，数字银行以人工智能与大数据分析为工具为客户提供前所未有的便利服务与体验，也为消费者与金融体系带来新的价值与期待。
数字银行是金融科技公司与银行的结合体，但是其本质依然是与传统银行一样，需要开展金融产品销售、风险管理、管理与运营、客户服务等业务，但是，其与传统银行区别最大之所在是需要具备强大的数据分析与IT技术，这是数字银行最重要的发展基石，科技力量是决定一家数字银行的成败的关键，金融产品反而退居其次。
因此，只要言及数字银行，必然会有IT系统架构、分布式记账、人工智能、数据库设计、高级数据分析、客户画像、数字支付、云服务、生物识别、加密技术、全套商业模式等一连串足以让非技术人员望而生畏的技术专用名词，不明就里。然而，与此形成巨大反差的是数字银行在使用上的高效、灵活与便利，用户可以从传统银行业务中厚厚的交易文件与条件中解脱出来，需要知道的只是最终的结果。
毫无疑问，数字银行未来会构建新的金融生态。一方面，数字银行提供了无缝对接的点对点数字服务，为不同的客户群体提供更加全面、互动与直观的定制金融服务，从根本上改变用户体验与信用分析。另一方面，数字银行不断地创新场景服务，这也是与传统银行业务最大的区别之一。在共享、平等、开放的理念下，相关产品设计都会嵌入时间、地点、人物三方面的因素，也就是说，基于虚拟空间创造一个场景化的体验，因此，银行、证券、保险、支付、基金、信托、征信等金融服务都可以通过数字银行拓展其业务空间，与此同时，数字银行也会将生活、购物、旅游、文化、教育等更多的非金融因素融合进来，可以想像，未来数字银行将是物联网的核心，在合作的基础上，通过跨界整合各自的优势，实现资源的最大化利用，呈现共赢局面。
从历史上看，人类社会所发生的每一次进步，都是受到某种技术推动，而这种技术，无论是印刷术、蒸汽机、电报、电话、还是飞机、互联网，等等，都在一定程度上消弭了时间和空间的距离与隔阂，大幅提升了人类的思想传播、交往频率和工作效率，为人类生活带来了极大的方便和全新的体验。数字银行以虚拟的场景消弭了时间、空间、地点，使得银行服务可以随时、随地、随意、随心所欲，这将会在未来银行业发展中起到什么样的角色？在传统银行与数字化相爱相杀的转型时期，数字银行是否会成为这个痛苦转变过程中的润滑剂和推动者？
习总书记在党的十九大报告中指出：创新是引领发展的第一动力，是建设现代化经济体系的战略支撑。要突出关键共性技术、前沿引领技术、现代工程技术、颠覆性技术创新，为建设科技强国、质量强国、航天强国、网络强国、交通强国、数字中国、智慧社会提供有力支撑。在创新精神的引领下，银行业砥砺奋进，求新求变，数字银行是为适应数字化时代所作出的创新与突破，尽管目前仍然处在探索阶段，但未来已来，不可阻挡，我们拭目以待。本文原载于《中国银行业》杂志2017年第11期。
