银行卡交易对我们来说并不陌生，在商场刷卡消费、在ATM机上取款、转账都是典型的银行卡交易。了解银行卡交易流程对我们了解整个金融体系以及其他支付手段有很大的帮助作用。
本部分内容主要介绍在银行卡交易中参与的角色。
整个交易流程参与的角色有6个：持卡人、商户、收单机构、银行卡组织、发卡行、人行。
银行卡交易肯定离不开银行卡的参与，持卡人是银行卡的合法拥有者，消费交易中的顾客或者叫消费者、买家，是银行卡交易的第一个参与角色。持卡人使用银行卡进行交易，目前国内的银行卡有磁条卡、IC卡以及兼具两者功能的复合卡。磁条卡使用磁介质记录银行卡信息，最明显的特征是卡背面有一条宽约1厘米的磁条；IC卡又称集成电路卡或芯片卡，内部封装了芯片，可对数据进行存储和计算，支持接触式或非接触式通讯，支持接触式通讯的IC卡可以在卡正面看到芯片的金属触点，非接触通讯的IC卡具有天线，天线封装在卡内部，外部看不到。复合卡是从磁条卡向IC卡过渡阶段的产物。磁条卡的数据容易被复制，攻击者可以通过复制磁条卡进行伪卡交易获取持卡人银行账户内的资金。为了保护持卡人利益，人行从11年开始大力推动IC卡替代磁条卡的工作。并且在今年5月1号关闭了国内受理环境中复合卡的磁条刷卡交易功能。IC卡代替磁条卡是大势所趋。
第二个角色——商户。一笔消费交易需要买卖双方，持卡人是买家，商户就是另一个不可或缺的角色：卖家。这里的商户是指与收单机构签订协议可受理银行卡的特约商户，包括餐馆、商场等。商户通过收银员操作POS机进行银行卡交易。POS机完成三个基本功能：信息收集、数据传输、显示结果。信息收集是从银行卡获取卡号等账户信息、从收银员获取金额等交易信息、从持卡人获取密码等身份验证信息、从POS内存中获取商户信息和POS机自身信息，通过扫码枪等外置设备获取其他信息，将所有信息按照特定格式组成交易报文。数据传输是与收单机构传输交易数据，上传请求报文，接收应答报文。显示结果是对应答报文进行解析，给收银员和持卡人显示及打印交易结果。
第三个角色——发卡行。发卡行就是发卡的银行，在交易过程中起到判定交易结果的作用，判断卡号、密码是否正确，判断账户余额够不够？判断银行卡状态是否正常。
第四个角色——收单机构。收单机构是给商户布放POS机的机构。收单机构负责拓展商户、处理交易、以及为商户做账单清算。商业银行一般都具有收单资质。除商业银行外，具有银行卡收单牌照的第三方支付机构也具有收单资质。截止2017年9月20日，全国共有64家具备银行卡收单资质的公司。
第五个角色——卡组织。卡组织，又称信用卡组织，目前国际上6大信用卡组织是VISA、MasterCard、中国银联、美国运通、大来、JCB。卡组织在银行卡交易过程中的作用是跨行交易的转接清算。目前，银联是中国境内唯一的银行卡转接清算机构。国内所有的跨行银行卡交易必须经过银联。跨行交易是指收单机构和发卡行不是同一家银行的交易，例如：农行的银行卡在建行的POS上交易。跨行交易过程中收单机构的交易报文必须通过银联转接给发卡行。
第六个角色——人行。银行卡交易过程中人行的作用是为跨行交易的银行进行清算，人行的作用将在交易的资金流向中详细介绍。
作者：赵孟
