相信很多人都有过在购物时候刷卡消费的经历，那么，有谁了解刷卡消费背后的手续费呢？本文将为大家揭晓使用银行卡交易的过程中产生的手续费该由谁来交？如何分配？以及手续费的作用？
先看交易手续费谁来交？基本原则是有商户参与的交易商户交，没有商户参与的交易发卡行或持卡人交。例如：消费交易，商户交手续费；ATM跨行转账和跨行取款交易持卡人或发卡行交手续费。
收到的刷卡手续费由发卡行、收单机构和卡组织按照一定比例分配。
手续费收取比例和分配原则并不是一成不变的。发生了以下几次主要的变化：
1999年人行颁布的《银行卡业务管理办法》最早比较完整的定义了刷卡手续费。当时还没有银联，所以手续费收取规则是：
收费比例方面：
（一）宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业不得低于交易额的2％；
（二）其他行业不得低于交易金额的1％。
分配原则方面：
在未建信息交换中心的城市，从商户所得交易手续费按发卡行90%，收单行10%比例分配。在已建信息交换中心的城市，从商户所得交易手续费，按发卡行80％，收单行10％，信息交换中心10％的比例进行分配。
这是早期的刷卡手续费规定，因为银联（即卡组织）还未成立，跨行交易并不成熟，很多收单机具并不支持跨行交易或者仅支持特定银行间的跨行交易，银行卡收单环境不完善。从交易手续费分配原则来看明显是鼓励银行发卡的。
2004年初人民银行批复了《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》，并自2004年3月1日起施行。
这是银联成立后，银行卡跨行受理环境完善后颁布的收费标准，影响非常深远。
收费比例：
餐娱类收取交易金额的2%；
一般类收取交易金额的1%；
民生类收取交易金额的0.5%；
公益类仅收单机构收取服务成本。
分配原则：
从商户所得交易手续费，按发卡行70％，收单行20％，银联10％的比例进行分配。这就是著名的7、2、1分配原则。
2012年11月央行下发《中国人民银行关于切实做好银行卡刷卡手续费标准调整实施工作的通知》，下调了收费比例，但维持了7、2、1的分配原则。
从上可以看到，到目前为止刷卡手续费的收取比例是与商户类型相关的，不同类型的商户交费比例差别很大。餐娱类商户如果将商户类型变为民生类，刷卡手续费将变为原来的四分之一。收单机构向上传输交易数据时如果将餐娱类商户改为民生类，将会大比例降低银联和发卡行的手续费分成。商户类型是通过商户代码（MCC）来判断的，商户和收单机构都有利益驱动将商户代码替换为收费比例低的商户代码，这就带来了困扰监管机构多年屡禁不止的套码问题。
2016年人民银行颁布了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，该通知自16年9月6日起实施，所以业内称为“96费改”。
这次费改不再按照商户类型收费，彻底解决了套码问题。
收费标准：
借记卡：不高于0.3825%+收单机构自定义金额；
贷记卡：不高于0.4825%+收单机构自定义金额。
分配原则：
借记卡：发卡行不高于0.35%，银联不高于0.0325%；
信用卡：发卡行不高于0.45%，银联不高于0.0325%；
收单机构实行市场调节价。
因为是放开市场定价，收单机构可以和商户进行协商，商户的交易费率进入浮动时代。
作者：王建新 赵孟
