文 | 金言，央行观察特约作者
要说双12期间，有哪个新晋APP在朋友圈引起广泛关注、在应用热搜霸榜，那势必是 “云闪付”。
去年的此时，中国银联联合商业银行及产业各方共同推出云闪付APP。仅仅一年的时间过去，在移动支付双寡头格局的严峻产业环境下，云闪付作为初创型APP惊人地实现用户数的快速突破一亿，从移动支付的红海中画出属于自己的蓝图，可谓当之无愧的后起之秀。毕竟，在白纸上画画很容易，在业已成型且画面饱满的作品上添墨加彩却是难上加难。
用户破亿的背后，是云闪付APP功能、场景建设的快速突破，在互联网人口红利消弭的今天，银联踏踏实实做普惠，全心全意为便民，自内而外谋改革，科技数据谋创新，凭借开放式平台建设的创新与坚守实力圈粉。
一、便民本位的走心营销
近日，银联启动双12 “半价补贴节”，涵盖40万品牌商户，创历年之最。活动早已预热，各路宣传也是扑面而来。今年，补贴大使毛不易的上线，让双12营销多了一层清新与温情——“一毛钱都不容易”，这次银联首次启用 “补贴大使” 的市场化营销宣传，却一下子击中人心。无论我们生活在哪个水平线上，但我们凭借双手所赚的每一毛钱都来之不易，每一份劳动都值得被尊重，银联的补贴不仅仅是营销的手段，更是对每一份劳动的尊重与回馈。
除了投入真金白银为广大消费者带去了满满优惠，更是联合起各大银行奉上高达百倍的信用卡积分礼遇，不得不说，银联这波年末的感恩回馈，确实很走心。
走心的营销绝不仅仅是一场狂欢，相比于各类电商营销，银联营销的优势在于覆了生活的全场景、贯穿了一年四季的每一天。
近年来，银联的惠民举措从未间断过。就拿全国各地的 “1分钱坐公交” 活动来说，虽然笔均优惠成本不高，但相较于几元的车费而言，银联相当于在请乘客免费乘车。对于老百姓而言属于莫大的生活福利。
当便民营销趋于常态化，场景自然巩固，用户习惯自然培养，在广州、杭州等很多地方，用手机闪付或云闪付APP “一闪就付” “一扫就付” 乘地铁、坐公交，已经成为很多市民的习惯。银联优惠活动已经脱离营销手段的范畴，成为一种品牌文化的强力展现，“支付为民” 成为银联的十足底气。
二、云闪付硬功能、硬场景显示差异化优势
营销只是手段，再多营销的棋局，最终须落子于具有粘性的功能与场景，才有意义和底气。说回云闪付APP，早在推出之前，已有行业人士用 “夹缝中求生存” 定义其所处境遇。所言非虚，但云闪付APP并没有因此露出怯色，而在功能、场景方面双双取得具有差异化优势的突破。
一方面，稳扎稳打做功能。凭借银联长期以来在平台建设方面的深耕，云闪付APP经过一年的努力，汇聚了各大银行的支付工具和支付入口。
在线申卡、跨行交易、账单、还款等银行卡闭环服务都成为其拳头功能。借记卡余额查询，信用卡账单查询及信用卡还款等基础金融功更是为云闪付APP吸粉无数。它显著降低了百姓金融服务门槛与学习成本，成为便民利民的重要举措。
同时，云闪付APP也积极调研市场需求，在年中的一次“变脸”后，形成现有的“收付款”、“享优惠”、“卡管理”三大功能板块，产品逻辑主线清晰展现。
除此之外，银联的移动支付功能、银行卡权益功能等也成为云闪付APP打造差异化产品的重要法宝。
另一方面，联合各方攻场景。银联巧借移动支付便民示范工程之力，牵手产业各方，打造公交地铁、菜市场、医疗健康、商超便利、公共缴费、自助售货、校园、食堂、交通罚没、餐饮在内的 “十大便民场景”。银联瞄准民生支付痛点，搭建刚需场景。
银联的移动支付应用场景正如雨后春笋般在全国各地涌现。与用户生活紧密的地方，都有云闪付APP或其他银联移动支付产品的身影。尤其是公交地铁甚至高铁进出站、校园图书馆门禁应用、医疗社保等硬场景，银联将产品优势与场景建设相结合，打造了诸多成功范例，各地纷纷加快合作进程，全国甚至境外的全面推广前景可期。
三、“六大能力”助力银联破局谋新篇
有一个细节值得关注，此次双十二活动，持卡人使用 Huawei Pay，Apple Pay、Mi Pay，Samsung Pay 或相关可穿戴设备，绑定银联卡，在境外指定商户消费，可享单笔最高立减3000元人民币的超值礼遇。不难从近年来银联的各类营销活动中看出，境外的优惠活动、优惠场景越发丰富。
这只是银联走出去的一小步。银联正在通过丰富境外银联卡产品体系，持续完善境外持卡人的服务与权益，落地安全、灵活的创新支付产品大力发展银联的境外业务。这不禁让人想起前不久银联董事长邵伏军的公开发言。他指出，银联要着力提升 “六大能力”。其中之一便是以打造国际品牌为目标升级全球服务能力。
数据显示，截至目前，银联在境外48个国家和地区总计发行银联卡达1亿张，境外发卡规模仍在不断扩大之中。在港澳、东南亚、韩国、巴基斯坦、中亚等地，当地发行的银联卡本地交易占比超过90%。同时，目前银联移动支付服务已覆盖41个国家和地区，仅港澳本地已有数千家店铺支持云闪付APP扫码支付。
国际化只是银联谋求支付领域破局突围的一个缩影。银联在升级开放合作、加速科技创新、加强风险防控等方面也有清晰思路。近期，银联大举进军金融科技领域，相继发布了银联小微企业卡、银联手机POS产品，将金融服务下沉小微，显示出传统金融企业的社会担当和科技力量。
有其始者，来者可期。银联的路径已非常清晰：以平台型生态体系为基础升级开放合作能力，以金融科技应用为抓手升级科技创新能力，以 “支付为民” 为理念升级普惠便民能力，以智能风控为核心升级风险防控能力，以打造国际品牌为目标升级全球服务能力，以体制机制改革为契机升级公司治理能力。支付市场的挑战依旧艰巨，但坚守初心的同时心怀新理念，顺应新形势，拥抱新变化，一定不会错失机遇，回首过去一年，云闪付用户破亿正是很好的例证，放眼未来，在深化改革中开启新征程，“六大能力” 的提升必将成为银联华丽转型的有力支撑。
