据业内媒体报道,银联各地分公司已经下发通知给辖区内各个收单机构，对违规无卡支付软件进行整顿，明确指出近期出现的一些支持无卡支付和云闪付支付功能的客户端软件(以下简称“无卡软件”)，其中部分无卡软件严重违反监管规定及银联业务规则，存在缺乏真实交易场景，无证机构参与收单核心业务等违规问题，甚至发生套利、二清、卷款等重大风险事件。为全面防范支付风险，请各收单机构高度重视，及时组织全方位持续深入开展对无卡软件的排查和整治工作，彻底清除违规无卡软件。银联分公司也给依照银联总公司指示给辖区内各收单机构下发《关于开展无卡支付客户端真实交易场景的排查和整治工作通知》。要求收单机构开展对无卡软件的排查和整治工作，彻底清除违规无卡软件。目前中国银联网络新型风险专项整治小组已排查出60多家整治名单，要求从严处理！
银联整治违规无卡业务全面防范支付风险
通知原文
近期，市场出现一些支持无卡支付和云闪付支付功能的客户端软件(以下简称“无卡软件”)，其中部分无卡软件严重违反监管规定及银联业务规则，存在缺乏真实交易场景，无证机构参与收单核心业务等违规问题，甚至发生套利、二清、卷款等重大风险事件。为全面防范支付风险，请各收单机构高度重视，及时组织全方位持续深入开展对无卡软件的排查和整治工作，彻底清除违规无卡软件。具体要求如下:
一、各收单机构要针对已发现的69个造规无卡软件名单(附件)，进行对照核实是否仍在继续合作使用，同时还要全面深入排查是否存在其他违规无卡软件。
二、各收单机构要持续强化对新业务、新产品、新模式合作的防查控管工作，保持受理市场业务健康发展。
三、请各收单机构将无卡软件排除和整治情况,填写《无卡软件排查整治工作表》进行回复。
同时，银联再次更新了《银联卡支付应用软件未报备列表》也就是业内通称“黑名单”，本次新增了8款银联卡支付应用软件报备未报备品牌名单，分别是快财通、卡卡还、省心还、钱篮子、橙生活、轻松还、天下金柜、信首富创富。截至目前，共计有356个银联卡支付应用软件因未报备遭到中国银联列入名单。
附件:69家违规无卡软件名单与356家黑名单列表扫描二维码查看
严监管下，违规又出新形态
随着落实《中国人民银行办公厅关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》（银办发【2017】217号）要求，重点抽查持证机构为无证机构违规提供支付服务的情形，严厉打击市场二清行为，支付机构在严打下不敢轻易为其他无牌机构提供支付接口通道，不过市场在变化，违规形态也在改变。部分机构开始把通道下放给控股公司或者集团旗下关联公司开展业务，支付公司主体提供支付接口服务，形成支付通道自开自用的违规新形态。关联公司利用持牌第三方支付机构提供的通道，利用银联为了推广云闪付商户业务业务，给予一定成本优惠政策成本，被部分第三方支付机构利用到无卡支付软件和代还软件上面，并且部分持牌支付机构已经将这不合规代还业务植入支付产品中，大肆宣传，造成严重不良影响， 对外打着拥有支付牌照，合法合规，银联支付等相关宣传，这种明显的套利行为已经引起银联重视，给市场以及银联品牌都带来不良影响，预计新一轮的无卡违规行为将被整顿，部分支付机构严规行为或将收到央行处罚！
市场违规产品屡禁不止
据粉丝反馈，近期比较火爆的乐闪付可能类似上述无卡支付软件，不仅仅名字起的贴近银联的云闪付，而且LOGO也非常相似，以及可以通过云闪付相关APP完成信用卡支付流程等，值得注意的是，提供服务的主体是没有支付牌照的公司。
（银联官方云闪付和乐闪付Logo对比图）
（乐闪付官方信息图）
（乐闪付业务宣传图）
根据公开信息显示，乐闪付业务主体为深圳前海扫扫科技，并无支付牌照，不具备从事支付业务资格，但根据工商信息显示其大股东深圳移卡科技有限公司旗下的乐刷支付拥有支付牌照，应属于借用支付公司进行业务拓展和合作，依关联持牌机构相关资质进行宣传。据央行官网显示乐刷支付拥有全国范围内收单支付牌照和移动支付牌照牌照将于2019年7月份到期，距离牌照到期不足1年时间，此前也曾有多次违规被央行公开处罚。相关阅读：这10家支付机构因违规被处罚，乐刷已经被罚6次！
违规支付产品隐藏巨大风险
此前中国银联发布《关于防范辖内机构业务违规可能引发衍生风险事宜的通知》，提醒银联各地区分公司防范辖区内机构业务违规风险。通知指出违规无卡App的业务模式 该类APP以“金融创新”为幌子，提供支付渠道、商户类型任意变换的构造虚假交易的套现服务，用户仅需下载APP应用，在线完成手机注册、实名认证、绑定结算借记卡与消费卡，即可任何时间任意选择通道发起无卡交易、提现。于较多的无证支付类APP均采用传销的运营模式，并利用次级等级客户投机心理，高分润、招商返点刺激推广，短期内APP用户增长迅速，通过该类APP发起的无卡套现交易呈快速增长趋势。
高速增长的背后可能隐藏着巨大的风险。部分收单机构违规为无证的支付类APP提供支付通道，APP在使用时往往会搜集持卡人身份信息及卡号、有效期、CVN2 等卡片信息，若APP运营方由于自身合规意识不强或风控能力不足，未严格落实敏感信息传输的相关要求，可能导致敏感信息泄露。2017年末，多家发卡机构反映信用卡在境外线上渠道集中盗刷事件。经调查发现，多数被盗刷持卡人前期均在某无证支付类APP进行过交易。该APP存在系统账户信息泄露嫌疑，疑似泄露卡片多达数千张。包括最近央行的支付安全风险排查中关于明确对支付产品安全审查要求各地银行分支机构要以此次排查为契机，充分利用排查结果，形成从业机构支付安全画像，非银行支付机构分类评级、支付业务许可证续展的参考依据。
同时，无证支付类APP 易成为滋生电信诈骗风险新手法的温床。不法分子提供某款低费率APP，在被害人自行注册、消费并成功提现后，不法分子以返还手续费为名诱骗持卡人短信验证码，实则利用已掌握的持卡人信息发起互联网交易，造成持卡人大额的资金损失。
截至目前，共计有356个银联卡支付应用软件因未报备遭到中国银联列入黑名单，且有疑似二清的行为。部分品牌已经出现卷款跑路甚至创始人被抓入狱事件。该名单中部分软件已经关停不能使用，未报备的支付品牌在被银联公布后往往会在不同时间关停，迟早将退出市场。正在使用的用户应尽早清理个人信息并停止使用。相关阅读：无卡支付大洗牌！11人因非法经营罪被逮捕，涉案179亿！，突发！“二清无卡APP”3人因非法经营罪被逮捕，涉案1.2亿！
监管严惩违规行为，合规才是长远之道
2018年10月清算协会针对非法挪用支付接口，曾约谈多家支付机构并表示对多次自律惩戒仍不整改、影响行业利益的机构，协会将视情况公开曝光或者公开谴责，对于涉及行政处罚的举报案件按照规定移交人民银行处理，对于涉嫌违法犯罪的举报案件按照规定移交公安机关处理。
近年来，监管频繁下发各类支付相关文件，多次联合各部门重拳出击整治违规行为取得不错的效果，旨净化支付市场规范支付行业健康发展。但据了解，目前市面上仍有支付公司抱着侥幸的心理铤而走险，借着创新的幌子违规经营支付业务的现象仍然存在。支付创新似乎总是隔着一层看不见的玻璃墙，真正意义上的创新十分匮乏，变相的违规却总是无孔不入地寻找突破点，假借“创新”的名义层出不穷。监管本意是希望在最大程度上扶持创新，但核心业务不能外包，这是创新的底线和红线。
据央行官网显示，目前央行累计注销支付牌照名单已增至33家，最新的支付牌照数量为238张。监管日益趋严下，“不作为”的支付公司和“违规”的支付公司只会生存越来越艰难，支付机构只有合规经营下方能稳健长远发展。
