招商银行在业务“触点”(面向客户的界面设计和服务流程)、业务“后台”(业务活动的落地处理与操作)、业务“大脑”(横跨不同运营活动的运营管理平台)三个维度充分运用金融科技3.0关键技术,秉承“以客户为中心”理念,从客户旅程视角出发,打造一家有温度的金融科技银行。
招商银行在运营支付清算的转型实践中,具体应用大数据、OCR、区块链、RFID等新技术,以科技带动运营变化。
一、“大数据”技术的应用
我行将大数据应用于客户服务、风险管理、绩效管理、人员管理等领域,构建了智能同城排班系统、现金预测等系统与模型。
智能同城排班系统通过将网点业务范围、运营柜台布局、窗口设置、人员素质等要素标准化、系统化,建立数据采集和排班建模,按照需求决定供给的原则,为网点开窗和柜员排班提供解决方案。
现金智能预测通过将自助设备运营相关数据标准化、系统化,建立统一的数据采集和现金预测模型,以保证客户服务体验和成本节约为原则,为分行自助设备的清机、加钞、运维等提供决策依据。
二、“OCR”技术的应用
我行将光学字符识别(OCR)应用于CPS(集中作业录单管理系统)碎片录入、证照信息识别、事后监督凭证识别等业务。以CPS碎片录入为例,OCR识别结果替代人工录入,每日替代录入任务2万余个,准确率高达96.5%。
三、“区块链”技术的应用
我行将区块链应用于CIPS(人民币跨境支付系统)、本外币一体化支付平台,设计搭建本外币一体化支付平台,运用区块链技术实现行内跨境业务的安全高效处理,简化业务的中间过渡环节和对账管理工作。
四、“RFID”技术的应用
我行将射频识别(RFID)应用于现金尾箱管理物联网、贵金属实物管理、印鉴卡集中管理、票据智能保管等业务场景。以现金尾箱管理物联网为例,通过运用RFID标签等技术,实现实物信息与电子信息的匹配、实物流与数据流的相互印证,达到物联网技术与运营实物管理的无缝对接。
五、“移动互联”技术的应用
我行将移动互联加载入手机银行APP、“开户易”手机端、无纸化移动审批系统,应用于对公移动支付、业务移动审批、移动客户端业务申请、智能微客服等场景。
六、“RPA”技术的应用
我行将机器人流程自动化(RPA)应用于单位结算户核准及备案、单位结算户年检、机构信用代码证发放、外汇申报、人工对外付款事后监督、提回空头支票退票等场景,通过机器人执行重复的基于规则的任务,来将手工活动进行自动化模拟人工操作,在不同系统间进行比对、填写,替代人工审核、监测和录入,大幅提高运营效率、降低运营操作风险。
七、“生物识别”技术的应用
我行将生物识别应用于借记卡直邮、转账取款(APP5.0应用人脸识别技术)等场景,通过计算机与光学、声学、生物传感器和生物统计学原理等高科技手段密切结合,利用人体固有的生理特性,(如指纹、脸象、虹膜等)和行为特征(如笔迹、声音、步态等)来进行个人身份的鉴定。
八、“AI”技术的应用
我行将人工智能(AI)应用于行号智选、验印决策引擎、智能客服等场景。
九、“多技术相结合”技术的应用
通过将大数据与人工智能相结合,我行在事中管理中采用营业厅智能调度模式,建立柜台人工服务、营业厅自助终端设备(VTM、ATM、自助打印机)相互连通的数据体系,通过数据收集、建模和不断优化,开发一体化智能调度模型和监控平台,实时监控营业厅全渠道客流量,实现营业厅现场的智能调度和客户分流,用客户偏好的渠道或银行低成本渠道,及时满足客户交易需求,减少客户等候时间,提升客户体验。
通过将大数据、图像识别、人工智能相结合,我行构建了验印决策引擎,借助大数据分析手段强化客户身份识别能力,加强运营风险防控,利用运营作业过程中积累的大量客户交易数据对客户行为画像,再横向结合业务其他要素,辅助进行对公客户身份判断和业务决策。利用大数据技术为客户行为画像,改变对公客户印鉴核验业务缺乏有效抓手、风险隐患较大的被动局面,提升业务决策的正确性,降低业务风险。通过验印决策引擎,进一步提高中心人工验印判断效率和准确度。
上述FINTECH新技术,在我行支付清算领用的营业,离不开全行对金融科技创新的各项资源投入,如:多点聚焦--设立金融科技创新项目基金、组建金融科技创新支持团队、制定创新流程与机制;全面赋能--开展创新宣讲及培训、前中后台专业支持、创新能力注入创新项目,让项目不仅有创意,更有创新能力;培育人才--培养分行金融科技创新教练、新兴技术培训、指导FINTECH实习生全面提升招行金融创新能力;连接各方--连接生态体系、客户、外部公司,实现共同发展,推广“FINTECH燃梦计划”创新大赛,让梦想提供创造力。