以需求为指引以市场为导向大力推进单位结算卡创新型客户

 
        “非新无以为进，非旧无以为守”，在云计算、大数据、移动互联网等先进信息技术广泛运用、客户金融行为发生深刻变化、传统银行网点经营模式面临挑战的今天，交通银行在完善现有支付手段的同时，以需求为指引、以市场为导向、以客户为中心，大力推进创新功能和设计理念落地，先后推出自助票据机、在线申请单位结算账户和见证开户、金融可视IC卡、IC卡空中开卡、空中圈存、应用下载等多种类移动支付业务创新，不断为客户提供更加丰富和完善的支付渠道。2014年，交通银行通过技术创新，推出业内首张采用银联“62”开头BIN号的IC芯片单位结算卡，与传统业务相比，本产品主要以卡片为介质，凭卡和密码为客户办理关联账户的支付结算业务，是银行账户结算功能的补充，是为单位结算账户办理相关业务提供的一种新的认证方式。
        一、“亮点”呈现交行创新理念
        （一）更安全--内含加密IC芯片，安全措施全面升级。太平洋单位结算卡是交通银行开发的一款面向单位客户发行，与单位银行结算账户相关联，具备账户查询、转账汇款、现金存取、POS消费等功能的新型单位支付结算工具。作为业内首张装有IC芯片的单位结算卡，该卡符合中国人民银行金融IC卡标准，以芯片进行数据存储以及加密和解密。与传统磁条卡相比，可有效防范信息被复制和篡改，从根本上提高了卡片的安全性。同时，IC 芯片卡采用的智能卡技术，具有体积小、容量大、安全性高、可靠性强、寿命长、支付便捷、支持多应用的特点。未来，交行将进一步利用IC 卡多功能的特点，为客户提供整体服务方案。
        （二）更便捷--采用银联BIN号，实现跨行金融服务。太平洋单位结算卡是业内首张采用银联“62”开头BIN号的单位结算卡。这意味着，单位客户可在境内交行营业网点柜面和遍布全国的可受理银联标识卡的ATM、POS终端即时完成现金存取款、支付、采购和查询等业务，减少了客户排队等候的时间，真正实现了银行自助渠道7x24小时服务，解决了客户在非对公营业时间办理存取现金等业务的困难。
        （三）更节省--免除填单无需验印，“绿色结算”减少凭证流转。从办理方式来看，客户凭卡和密码办理渠道自助业务以及柜面业务采用免填单、免核验印鉴的方式，不但方便快捷，同时节省了单位客户使用票据的成本，减少了纸质凭证的使用及档案保管量，也避免了因印鉴加盖不清导致的客户往返，提高了资金周转效率。
        （四）更灵活--“私人定制”满足结算需要，“智能管理”提高账户效率。太平洋单位结算卡支持“一卡多户”和“一户多卡”，并提供个性化的关联账户管理、支付限额管理等功能，最大限度地满足集团客户资金结算和风险管理的需要。从账户管理来看，太平洋单位结算卡实现权限定制，智能管理。该卡向客户提供了关联账户管理、对手账户管理和交易限额管理等功能，最大限度地满足企业资金结算和风险管理的需要。同时，一张单位结算卡可以关联同一客户名下的多个账户，实现账户统一管理；也可根据客户内部资金管理不同级别、不同权限的使用需求和经营需要，为同一账户配发多张单位结算卡。
二、配套机制保障推动，多措并举成效显著
产品模式是商业模式的基础，但产品推出之后，还要有客户模式、推广模式的同步跟进，最终才能谈到盈利模式，并最终形成商业模式。为了将单位结算卡推广到每一位对公客户，分行从强化创新理念、完善创新机制、营造创新环境、提升创新能力入手，建立激励和推动创新的长效机制。
        （一）旧卡清理，逐张落实。根据央行2011年3月15日发布的《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》相关要求，我行积极落实旧卡清理工作，主动联系前期已申办磁条单位结算卡的客户更换IC卡。对于已关联定期、贷款、保证金账户的单位结算卡，主动通知客户解除对应账户关联关系，并向客户做好相关解释说明工作。
        （二）人员培训，考核激励。为确保太平洋单位结算卡的顺利推广，交总行于2014年4月10日就银联单位结算卡上线相关事宜开展了全行视频培训，并对常见问题统一撰写了产品手册。我行进一步组织开展培训工作，确保柜面人员熟悉和掌握新版单位结算卡的产品功能、业务流程及操作要求。同时，将单位结算卡换卡和开卡工作纳入网点考核中，奖励先进，鞭策落后，定期通报，进一步加大结算卡的推广力度。
        （三）准确定位，联动营销。太平洋单位结算卡适用的客户群体包括存取款频繁、结算量较大的客户；有非对公业务营业时间结算需求的中小微型企业、个体工商户；有现金管理需求的连锁、配送型企业；具有较多集团资金管控、渠道收付款需求的大中型企业；现金支票使用量较大且办公地点离银行网点较远的客户等。我行在市场拓展过程中，针对目标客户开展营销推广，帮助客户大幅提升财务结算效率，进一步提升产品知名度。
通过多渠道、多手段的激励，截至8月份，分行共推广（含换卡）数量为2414张，其中新开单位结算卡1057张，换卡1357张，新版银联单位结算卡（IC卡）覆盖率为10.66%，磁条卡换卡进度为85.03%。
        三、关注风险点，夯实支付结算风险防线
任何产品都不能游离于全面风险管理体系之外，要及时从市场前景、效益测算、风险分析等多维度予以评估，配套相应管理制度，明确风险底线。因此，在单位结算卡问世之初，交行就结合结算卡的产品特点，明确了业务经营管理的“三道监控防线”。
        第一道防线：以操作运行环节为重点，强化支付业务基础管理。一是筑牢业务环节防范关口。对支付清算业务工作的各个环节进行全面梳理，实施风险点分类管理，层层分解，落实具体负责人和保障措施，做到关口前移，从源头上堵塞隐患和漏洞。二是筑牢日常监控防范关口。通过对支付运行情况的日间监控，及时掌握各账户支付清算情况，加大对辖内金融机构流动性风险和信用风险的防范与控制力度。三是筑牢内部监督审核防范关口。坚持要害岗位设置相分离制度，加强岗位制约，严防代人操作“一手清”现象的发生。
        第二道防线：以风险控制为主线，整合业务处理流程。一是合理定岗定责，建立健全岗位责任制。针对银行会计工作的每一个岗位和每一个环节的业务特点及业务流程制定相应的制约措施，特别是对案件易发的重要岗位，实行岗位分工。二是完善管理流程，突出内部控制的中心环节和重点部位，立足抓规范操作，加大内部审核力度。三是建立账务核对制度。严格按照规定设立对账中心，配备专职人员进行账务核对，逐步建立涵盖外部、内部等所有往来业务的对账系统，从资金上遏制风险的发生。
        第三道防线：以内控机制建设为重心，进一步完善监督制约机制。健全的内部控制机制是构建支付清算安全模式的重要保证。要通过完善账户管理系统、授权系统功能和支付信息分析体系，加大内部监督检查力度，提高非现场监管和事后监督力度，使清算资金风险控制由事后补救转向事前防范。
        随着市场的不断变化，当前客户需求的变化可以概括为银行领域的“新四化”——客户存款理财化、企业融资多元化、转账支付电子化、服务需求个性化，支付结算服务和产品对整个社会经济活动的影响也将更加广泛和深入。太平洋单位结算卡体现了交行以客户为中心的研发和服务理念，展现了交行坚持科技创新成果并持续运用的成果，今后，交行还将继续加强支付结算领域的产品创新，为客户提供更加便捷高效的服务体验。